Refinanciar una vivienda o hipoteca implica costos y cuotas asociados que pueden resultar costosos dependiendo de la cantidad de tu préstamo, la ubicación de tu propiedad y otros factores.
Refinanciar tu hipoteca puede tener muchos beneficios, tales como una tasa de interés y pago mensual más bajos, el cambio de una hipoteca de tasa variable a una de tasa fija o la reducción del plazo de tu hipoteca para que la liquides más rápido. Sin embargo, quedarte con tu hipoteca actual podría ser una mejor opción si los costos de refinanciamiento sobrepasan los ahorros.
Un refinanciamiento implica liquidar tu hipoteca actual y sacar una nueva, por lo que es posible que los costos en los que incurres sean parecidos a los que pagaste por tu hipoteca original. Las cuotas de refinanciamiento pueden costar hasta un 5% o más de la cantidad de tu préstamo, dependiendo de la ubicación de tu propiedad.
Antes de que consideres refinanciar tu hipoteca, hazte las siguientes preguntas:
¿Cuántos años tiene mi hipoteca actual?
Si ya llevas mucho tiempo pagando tu hipoteca actual, evalúa el número de años adicionales que tendrías que pagar una hipoteca al refinanciarla.
A largo plazo, podrías terminar pagando miles más en intereses si refinancias, incluso si la tasa de interés y el pago mensual son más bajos.
Además, pagas principalmente intereses por los primeros años de una hipoteca. Lo mismo se aplica a una hipoteca refinanciada. Así que, en vez de avanzar, volverás a realizar pagos casi únicamente de interés.
¿Mi hipoteca actual tiene alguna multa por prepago?
Si tu hipoteca tiene una multa por prepago, es posible que te cobren un cargo si refinancias tu préstamo, porque en realidad lo que estarías haciendo es liquidar el préstamo antes de su vencimiento. Necesitas revisar los términos de tu préstamo en relación con el período de la multa por prepago y la cantidad de la multa. Si vas a incurrir en una multa por prepago, asegúrate de añadirla a la lista de cuotas de refinanciamiento para una evaluación precisa de lo que te costará el refinanciamiento.
¿Cuánto tiempo estoy planeando quedarme aquí?
Si mudarte en los próximos tres años es algo que estás planeando, es posible que no quieras refinanciar tu hipoteca actual. Recuperar los costos de un refinanciamiento lleva tiempo; puedes calcular fácilmente cuánto tiempo dividiendo la cantidad que pagarás en cuotas entre la cantidad que ahorrarás cada mes. El resultado equivale al número de meses hasta que salgas sin ganar ni perder con tu nuevo préstamo. Si vas a vender tu casa antes de alcanzar ese punto de equilibrio, es posible que no tenga sentido un refinanciamiento.
¿Qué puntuación crediticia tengo?
Tu puntuación crediticia determina directamente tu tasa de interés para una nueva hipoteca. Una diferencia de 100 puntos en tu puntuación crediticia podría resultar en miles de dólares extra en pagos de intereses para una hipoteca de 30 años, dependiendo de la cantidad del préstamo.
Tus necesidades podrían sobrepasar los costos
Por supuesto, tus necesidades podrían sobrepasar tus respuestas a las preguntas anteriores y justificar el refinanciamiento de tu hipoteca. Después de todo, es posible que necesites un pago mensual más bajo o librarte de una hipoteca de tasa variable antes de que la tasa se reajuste; o que desees consolidar una deuda con intereses altos, realizar mejoras en el hogar o pagar gastos médicos o educativos.
