Ha sido una era dorada para las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Pero con las tasas de interés a punto de bajar, es hora de que los ahorradores miren otros vehículos como los CD (Certificados de Depósito) y las notas del Tesoro que les permitirán asegurar los rendimientos actuales en los años venideros.

Las cuentas de ahorro en línea que ahora pagan tasas de interés del 5% o más son fáciles de configurar y cómodas de usar, por lo que no es difícil ver por qué los inversores las aman. Pero como es probable que la Reserva Federal reduzca las tasas de interés en septiembre, los ahorradores en línea pronto podrían enfrentar algunas decisiones difíciles. 

Algunos bancos populares, incluidos Ally y Marcus, ya han comenzado a bajar las tasas. Los prestamistas tienen motivos para tratar de contener sus costos, especialmente cuando las tasas de interés de los préstamos a largo plazo son comparativamente bajas, lo que ejerce presión sobre las ganancias de los bancos. La respuesta de los bancos será mucho más rápida que cuando las tasas suben.

En general, los inversores deberían esperar que las tasas de las cuentas de ahorro disminuyan alrededor de 2 puntos porcentuales durante el próximo año, según los pronósticos del mercado de futuros para la tasa de referencia de los fondos federales, que influye considerablemente en las tasas de ahorro. Eso equivale a unos 200 dólares en intereses perdidos por cada 10.000 dólares invertidos.

Afortunadamente, existen varias alternativas a las cuentas de ahorro de alto rendimiento para cualquiera que quiera conservar las atractivas tasas de interés actuales.

Los certificados de depósito ofrecen tasas de interés tan buenas o mejores que las de las principales cuentas de ahorro. Los rendimientos máximos actuales para un CD a seis meses rondan el 5,25%, según el mercado DepositAccounts. Para un CD a tres años, se encuentran en el rango del 4,5% al ​​5%.

El punto complicado es que, si bien con los CD normalmente puedes contar con la tasa de interés durante el plazo del CD, normalmente no se le permite tocar su dinero hasta que expire el plazo. Es una compensación entre flexibilidad y certeza.

Una forma de afrontar esto es crear un CD escalado, invirtiendo una parte de su efectivo en varios CD con diferentes plazos. Por ejemplo, si tuviera $25 000 en efectivo para invertir, podría poner $5000 en un CD de seis meses, $5000 en un CD de un año, $5000 en un CD de 18 meses, etc. Cuando el CD de seis meses expirara, compraría uno nuevo con una fecha de vencimiento seis meses después de su tenencia con la fecha más larga, a menos que necesitara el dinero de inmediato.

Las escaleras de CD no son una solución completa. Aún así pagarás una multa si necesitas todo tu dinero para una emergencia importante. Pero pueden brindar protección contra el aumento de las tasas y, al mismo tiempo, garantizarte acceso regular a una parte de tu efectivo.

Otra opción son los CD sin penalización, que permiten a los inversores fijar las tasas de interés actuales sin el inconveniente típico de los CD: el cargo que tienen que pagar los inversores que quieren recuperar su dinero antes de tiempo. Estos CD suelen ofrecer tasas de interés más bajas que productos similares que bloquean sus ahorros.

Aún así, los inversores no necesariamente sacrifican mucho y puede que valga la pena por la flexibilidad adicional. Marcus, por ejemplo, ofrece un CD sin penalización a 11 meses con un APY del 4,7%, apenas un poco por debajo del 4,8% de su CD estándar a 12 meses. Ambas tasas son mejores que el 4,4% que paga en las cuentas de ahorro.

Hay algunas advertencias adicionales a tener en cuenta. No todos los bancos ofrecen CD sin penalización. Aquellos que lo hacen pueden ofrecer solo un plazo único, como 11 meses, por lo que no necesariamente puedes usarlos para construir un esquema de CD escalado.

Y, si bien puedes obtener tu dinero con anticipación, estas no son tan flexibles como las cuentas de ahorro, que te permiten realizar retiros parciales.

No necesariamente tienes que depender de los bancos para salvaguardar tus ahorros. También puedes recurrir al “Tío Sam”. Después de todo, es suficientemente bueno para Warren Buffett, uno de los mayores propietarios de letras del Tesoro del mundo.

Hoy en día, los bonos del Tesoro a seis meses rinden un 4,9%, mientras que los bonos del Tesoro a dos años, que permitirán mantener las tasas actuales por más tiempo, rinden alrededor del 3,9%. Los inversores pueden comprarlos a través de una cuenta de corretaje o desde el sitio web TreasuryDirect del gobierno.

Si bien los rendimientos son ligeramente inferiores a lo que se puede esperar de un CD o una cuenta de ahorros, los pagarés del Tesoro tienen otras ventajas. Si r el dinero antes de lo esperado, puedes vender tu pagaré del Tesoro a otro inversor.

Por supuesto, cuando vendas es posible que no obtengas el mismo precio que pagaste para comprar el billete. Pero los inversores de hoy enfrentan pocos riesgos en este frente, dado que la mayoría de los inversores esperan que las tasas bajen. Los precios de los bonos se mueven en dirección opuesta a las tasas de interés, por lo que si terminas vendiendo, es muy probable que lo hagas con una prima.

Los bonos del Tesoro también disfrutan de algunas ventajas fiscales sobre otros instrumentos de ahorro. Los ingresos por intereses están exentos de impuestos estatales y locales.