Una cuenta bancaria puede ser congelada, generalmente ocurre cuando se tiene tarjetas de crédito impagas, deudas médicas o préstamos no garantizados. El acreedor o la agencia de cobranza emprende acciones legales para cobrar el dinero.
Si su cuenta bancaria está congelada, es probable que le retiren algunos fondos para cubrir su deuda. Pero existen formas de reducir potencialmente sus pérdidas si actúa rápido.
¿Qué significa cuando te congelan tu cuenta bancaria?
Si tu cuenta bancaria está congelada, una explicación podría ser que el banco recibió órdenes legales para retirar dinero y entregárselo a tu acreedor. Si este es el motivo del congelamiento, es probable que la cuenta permanezca congelada durante aproximadamente 21 días mientras el tribunal determina cuánto dinero se puede retirar.
Para congelar tu cuenta, un acreedor primero debe demandarte exitosamente por deuda impaga. Cuando obtienen el derecho a un “embargo” o “congelamiento”, el banco tiene que congelar todos los fondos de la cuenta.
Ni tú ni nadie incluido en una cuenta bancaria conjunta tendrán acceso durante ese tiempo. Las actividades restringidas durante el congelamiento de una cuenta bancaria incluyen:
- Retiros.
- Traslados.
- Compras con tarjeta de débito.
- Pagos con cheque o pago automático.
¿Puede un acreedor quitarte todo el dinero de su cuenta bancaria?
Si tu cuenta bancaria está congelada, perderás temporalmente el acceso a todos los fondos de la cuenta. Luego, el tribunal determinará cuánto dinero se puede embargar. Sin embargo, existen límites a lo que un acreedor puede tomar.
El acreedor sólo puede embargar el monto que le debes, más las tarifas permitidas, menos el dinero legalmente exento en la cuenta. Lo que califica como exento depende de las leyes de tu estado, pero generalmente incluye lo siguiente:
- Beneficios federales depositados directamente en tu cuenta dentro de los últimos dos meses-
- Una cantidad fija de ingresos de trabajo que oscila entre $0 y $3,600, que se puede conservar para cubrir necesidades básicas-
- Prestaciones estatales como el desempleo.
Si todos los fondos de tu cuenta bancaria están exentos, el acreedor no puede tomar dinero, incluso si tiene permiso legal para embargar la cuenta.
Sin embargo, ten en cuenta que las mismas reglas no se aplican a la deuda de préstamos estudiantiles ni a la manutención vencida de hijos.
¿Puedes impedir que un acreedor congele tu cuenta bancaria?
Si descubres que un acreedor tiene la intención de demandarte, existen formas de evitar el congelamiento de tu cuenta bancaria. Lo más importante es no ignorar la demanda. No responder dentro de la fecha límite establecida en la citación puede resultar en la pérdida de tu caso por defecto y en un aumento de la cantidad que debes.
Muchos consumidores siguen este camino y se sorprenden al descubrir más tarde una cuenta bancaria congelada.
Primero, comunícate con un abogado con experiencia en derecho del consumidor o cobro de deudas. Es posible que te aconsejen cómo defenderte en los tribunales u ofrezcan orientación sobre cómo declararte en quiebra, lo que detendrá las acciones de cobro.
Si no tienes una defensa legal sólida, el abogado puede sugerirte que te comuniques con el acreedor para ofrecerle el pago. Al enviarle al acreedor un acuerdo de suma global o establecer un acuerdo de pago parcial, podrías evitar acudir a los tribunales y congelar tu cuenta.
Protege tus beneficios
Cualquiera que reciba beneficios federales querrá tomar medidas adicionales para proteger su dinero. Si un acreedor tiene la intención de demandarte, considera abrir una cuenta bancaria separada donde sólo se depositarán tus beneficios.
Alternativamente, puedes hacer arreglos para cargar el dinero en una tarjeta de débito prepaga. Estas tarjetas prepagas están disponibles a través de una asociación con el Departamento del Tesoro de EE. UU. y puede usarlas para pagar facturas, retirar efectivo e incluso obtener reembolsos.
Cómo lidiar con una cuenta bancaria congelada
Una vez que tu cuenta bancaria esté congelada, deberás actuar rápidamente para limitar el daño. Aún puedes intentar llegar a un acuerdo de pago con el acreedor para evitar que se apodere de tu dinero. También querrás leer los avisos de tu banco y/o acreedor para familiarizarte con tus derechos y tus plazos para responder.
Si tienes beneficios federales o estatales exentos, comunícate con el banco para informarles sobre la exención y solicitar que se levante el congelamiento de inmediato. Si se niegan a darte acceso a tus fondos exentos, comunícate con un abogado y prepárate para emprender acciones legales.
Luego, haz planes para redirigir tus próximas transacciones. Para los fondos entrantes, haz arreglos para recibirlos mediante cheque o deposita el efectivo en otro lugar. Para fondos salientes, cancela cualquier pago programado. Lamentablemente, es posible que debas informar a algunos acreedores u otras agencias que no podrás realizar tu próximo pago a tiempo.
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