Si estás buscando un descanso de las tasas hipotecarias más altas, es posible que estés considerando una hipoteca de tasa ajustable. Las hipotecas ARM (Adjustable Rate Mortgage por sus siglas en inglés) suelen tener una tasa de interés inicial más baja que las hipotecas de tasa fija, pero luego cambian a una tasa variable.
Sin embargo, no suele ser una tasa de interés dramáticamente más baja. Actualmente, hay menos de una diferencia del 0,25% entre la tasa hipotecaria fija a 30 años y la tasa ARM 5/1, según datos de Zillow.
Si te interesa encontrar una estrategia para obtener la mejor tasa hipotecaria, es posible que te preguntes si una ARM es el camino a seguir.
¿Cómo funciona un préstamo ARM?
Las ARM se comportan como dos hipotecas diferentes reunidas en un solo contrato de préstamo. Comienza con un plazo a tipo fijo, normalmente entre cinco y 10 años. Luego se convierte en un préstamo de tasa variable, muy parecido a una tarjeta de crédito, con una tasa de interés hipotecaria que puede cambiar cada seis meses o anualmente, según el plazo que elijas.
¿Cómo se determinan las tasas ARM?
Las hipotecas de tasa ajustable utilizan uno de varios índices de tasas de interés del mercado amplio para determinar una tasa variable. Estos índices están regulados por las autoridades financieras y sirven como tipos de referencia para muchos productos crediticios.
Los prestamistas eligen un índice y añaden un cierto porcentaje de protección, llamado margen. Diferentes prestamistas agregan diferentes montos de margen, por lo que vale la pena buscar las mejores tasas hipotecarias ARM como cualquier otro producto de préstamo.
¿Es una ARM una buena idea en 2024?
Es posible que estés ansioso por obtener cualquier descuento posible gracias a tasas hipotecarias más altas. Una ARM puede ofrecer eso, pero para tomar una decisión informada, busca ofertas de préstamos con varios proveedores y pregunta a cada prestamista:
- ¿Durante cuánto tiempo se garantiza que mi tasa de interés inicial y mi pago permanecerán iguales?
- ¿Haré suficientes pagos de capital e intereses para liquidar el préstamo durante el plazo?
- ¿Qué tan alto puede llegar la tasa de interés de mi ARM?
- ¿Qué tan alto sería mi pago (con capital e intereses) a la tasa de interés máxima? (Entonces pregúntate: ¿podré afrontar ese pago si se hace realidad?)
- ¿El préstamo tiene opción de conversión?
- ¿El ARM tiene incorporada una “tasa de avance”? Si es así, ¿cuál será el primer pago de ajuste?
Es posible que te sorprendas al descubrir que las tasas iniciales publicadas para las hipotecas ARM no son mucho más bajas que las tasas hipotecarias de tasa fija anunciadas. Por eso es tan importante buscar entre varios prestamistas y obtener una aprobación previa para tener una buena idea de las tasas de interés que podrías ganar.
Asegúrate de tener en cuenta los puntos de descuento que los prestamistas están incorporando en sus ofertas de préstamos para mejorar las tasas de interés anunciadas. Si solicitas a los proveedores de préstamos que te ofrezcan ofertas con cero puntos, estarás comparando ofertas en igualdad de condiciones.
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