El pago de tus deudas debe tener prioridad sobre el ahorro cuando las tasas de interés aplicadas son altas. Para deudas con una APR superior al 7%, liquidar el saldo lo más rápido posible te ayudará a evitar importantes cargos por intereses que acabarían con tus ahorros.
Históricamente, las deudas garantizadas, como los préstamos para automóviles y las hipotecas, han tenido tasas bajas. Pero sus tasas pueden estar por encima del 7% si has obtenido un préstamo en los últimos años.
Pago de deudas y APR
Este es la APR promedio para diferentes tipos de crédito y opciones de financiamiento actualmente:
- Hipoteca: 7,07%
- Préstamo para auto nuevo: 7,10%
- Préstamo para auto usado: 11,40%
- Préstamo personal (plazo 36 meses): 11,79%
- Tarjeta de crédito: 21,51%
- Préstamo sobre título de auto: 300%
- Préstamo de día de pago (plazo de 2 semanas): 391%
Dependiendo de tu situación, pagar primero la deuda podría ahorrarte cientos o incluso miles de dólares.
Para verlo prácticamente, pongamos un ejemplo. Si tienes una tarjeta de crédito con un saldo de $6,329 (el monto promedio adeudado en 2024) al 21% APR con un pago mensual mínimo de $200. Pero también tienes un superávit presupuestario de $400 al mes que puedes usar para ahorrar dinero o pagar deudas más rápido. ¿Qué deberías hacer? Hecha un vistazo a tus opciones.
Opción 1: Ahorra dinero mientras pagas sus deudas
Si pagas el mínimo de $200 al mes a la compañía de tu tarjeta de crédito y aportas $400 al mes a una cuenta de alto rendimiento, pagarás la deuda en 46 meses y se te cobrará un total de $2,770 en intereses.
Al mismo tiempo, puedes ganar $1,835 en una cuenta de alto rendimiento con un 5% APY (suponiendo que la tasa no baje). En general, este enfoque te deja con una pérdida neta de $935 después de 46 meses.
Opción 2: pagar la deuda y luego ahorrar
Si agregas el excedente de $400 a tu pago mensual de $200 de tu tarjeta de crédito, para un pago total de $600 al mes, estarás libre de deudas en sólo 12 meses y reducirás tus cargos totales por intereses de $2,770 a $602.
Luego, si comienzas a contribuir $600 por mes a tu cuenta de alto rendimiento, tus ahorros ganarán $978 durante el resto de ese mismo período de 46 meses, lo que te dejará con una ganancia neta de $376.
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