Las tasas hipotecarias pueden disminuir este otoño, pero esperar a que las tasas hipotecarias bajen significativamente antes de comprar una casa puede no ser una opción para ti. Comprar una casa cuando las tasas de interés son elevadas requiere comprender los tipos de hipotecas y que sus finanzas funcionen a toda velocidad. Eso significa un informe crediticio limpio, un buen puntaje crediticio, dinero en el banco y una deuda manejable.
Aquí hay cinco estrategias para obtener las tasas hipotecarias más bajas en su próximo préstamo hipotecario.
1. Comprar puntos de descuento
Casi la mitad (45%) de los compradores de vivienda con préstamos convencionales en 2022 compraron puntos de descuento para reducir sus intereses, según una investigación de Zillow. El pago anticipado de intereses para reducir la tasa hipotecaria actual, llamado compra de puntos de descuento, gana popularidad en tiempos de tasas de interés más altas.
Comprar un punto equivale al 1% del monto del préstamo y generalmente reducirá tu tasa de interés en un cuarto de punto porcentual. Se puede comprar cualquier cantidad de puntos y también se pueden aplicar en cantidades fraccionarias.
Sin embargo, es una buena idea calcular el costo inicial de comprar puntos y compararlo con el descuento que recibes en tu tasa de interés a largo plazo. Otros factores a considerar en este cálculo incluyen cuánto tiempo esperas vivir en la casa y su pago inicial.
Los prestamistas a veces añaden uno o dos puntos a una propuesta hipotecaria para que la tasa de interés ofrecida parezca más atractiva. Pero recuerda, en realidad está pagando el descuento con una tarifa inicial.
2. Una reducción de la tasa de interés
Los prestatarios pueden reducir su tasa durante los primeros años del plazo del préstamo con una reducción de la tasa de interés hipotecaria. Los constructores de viviendas, los vendedores y algunos prestamistas a veces ofrecen una reducción de la tasa de interés para impulsar las ventas. Sin embargo, es una opción poco común entre los prestamistas hipotecarios. Según Freddie Mac, durante un período de un año que finalizó en junio de 2023, solo una docena de prestamistas no bancarios representaron la gran mayoría (80%) de las compras.
3. Una hipoteca de tasa ajustable
Vuelve un producto hipotecario cuya popularidad aumenta cada vez que las tasas comienzan a subir: la hipoteca de tasa ajustable.
Las ARM tienen una tasa de interés fija durante un período introductorio, a menudo de cinco a diez años, y luego la tasa cambia periódicamente, generalmente una o dos veces al año.
4. Una hipoteca a más corto plazo
¿Estás buscando una tasa de interés que nunca cambie y te permita acumular valor líquido de la vivienda más rápido? Considera un préstamo a más corto plazo. Las hipotecas con plazos fijos a 15 años, a diferencia del plazo tradicional de 30 años, suelen tener tasas de interés más bajas. Sin embargo, dado que el plazo es más corto, los pagos mensuales para los compradores de vivienda tienden a ser más altos.
5. Una hipoteca asumible
Una hipoteca asumible te permite hacerse cargo de los pagos restantes de un préstamo hipotecario existente. Probablemente harías un pago global al propietario actual para cubrir el valor de cualquier capital o para obtener una ganancia. Para ello sería necesario tener a mano el efectivo necesario o tal vez obtener un préstamo.
Por muy tentador que pueda ser obtener un préstamo asumible con una tasa de interés baja, la mayoría de las hipotecas convencionales no son elegibles. Eso significa que necesitaría encontrar un vendedor con un préstamo de la FHA, VA o USDA.
Una consideración final
Con tasas de interés para préstamos hipotecarios superiores al 7% y muchos propietarios que mantienen tasas bajas que obtuvieron durante el apogeo de la pandemia de COVID-19, refinanciar una hipoteca no es una opción para muchos propietarios en este momento.
Sin embargo, ser propietario de una vivienda es un compromiso a largo plazo y los tipos hipotecarios son muy cíclicos. El hecho de que las tasas hipotecarias estén por encima de mínimos históricos no significa que no se presente una oportunidad de refinanciamiento dentro de unos años.
Después de mudarte, mantente atento a las tasas de interés. Busca una caída de aproximadamente 1% a 2% por debajo de tu tasa hipotecaria actual antes de refinanciar. Y recuerda, habrá costos de cierre de refinanciamiento y deberás decidir si tu objetivo es reducir tu pago mensual o liquidar su casa antes.
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